Một trong những lợi ích của thẻ Visa/Mastercard khiến cho ngày càng nhiều người thích sản phẩm này chính là được miễn phí lãi đến 45 ngày [tùy từng ngân hàng]. Tuy nhiên nếu bạn không trả đúng số tiền trong thời gian này thì số tiền lãi sẽ khá cao và bạn có khả năng bị liệt vào nợ xấu. Vậy phải làm sao khi đến hạn mà bạn chưa có đủ tiền để thanh toán cho Ngân hàng? Thực ra, trong hướng dẫn sử dụng thẻ Mastercard/Visa Credit, các ngân hàng cho bạn giải pháp là khoản thanh toán tối thiểu. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu thêm về khái niệm này.
Khoản thanh toán tối thiểu là gì?
Khi sử dụng thẻ tín dụng khách hàng thường có 45 ngày miễn lãi. Đây chính là thời hạn tối đa mà bạn không tính lãi trên số tiền bạn đã chi tiêu. Đến ngày cuối cùng miễn lãi bạn phải thanh toán lại cho Ngân hàng. Nhưng nếu đến ngày này mà bạn không có khả năng chi trả toàn bộ số tiền mình đã chi tiêu trong kỳ sao kê vừa rồi thì bạn cũng nên chi trả khoản thanh toán tối thiểu. Đây là số tiền tối thiểu bạn cần trả cho Ngân hàng để không bị phạt quá hạn hay bị liệt kê vào khách hàng nằm trong nhóm nợ xấu. Tùy theo quy định của từng Ngân hàng mà số tiền thanh toán tối thiểu từ 2% – 5% tổng dư nợ trong kỳ.
Nếu không thanh toán khoản thanh toán tối thiểu thì sao?
Được miễn lãi 45 ngày là quyền lợi rất lớn của bạn khi sử dụng thẻ tín dụng và khi đến hạn thanh toán tốt nhất bạn nên chi trả đúng hạn. Nếu quá hạn mà không thanh toán khoản thanh toán tối thiểu thì phần thanh toán tối thiểu sẽ bị tính phí trả chậm và lãi suất quá hạn [lãi này tùy vào ngân hàng có áp dụng hay không]. Lưu ý là khoản thanh toán tối thiểu này sẽ giúp bạn không bị đánh giá là nợ xấu nhưng số dư nợ còn lại sẽ bắt đầu bị tính lãi nên bạn cũng cần tranh thủ thanh toán toàn bộ sớm nhất có thể.
Khoản thanh toán tối thiểu của thẻ tín dụng là gì? [Nguồn Internet]
Ngoài ra, còn có khả năng ngân hàng sẽ nghi ngờ đến khả năng thanh toán của bạn nếu bạn thanh toán chậm quá nhiều lần. Điều này xảy ra sẽ rất ảnh hưởng đến việc bạn giao dịch với Ngân hàng sau này. Vì các Ngân hàng đều liên kết với nhau và có hệ thống để kiểm tra lịch sử tín dụng của Ngân hàng. Nếu bạn từng có lịch sử nợ xấu, các Ngân hàng sẽ rất e dè và ngại giao dịch với bạn.
Thanh toán đầy đủ bằng tính năng tự động thanh toán khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng
Sao kê thẻ tín dụng có các thông tin chính sau: thời gian sao kê, dư nợ, số tiền thanh toán tối thiểu, ngày đến hạn thanh toán và chi tiết các giao dịch trong vòng 1 tháng. Những dữ liệu này sẽ được gửi đến chủ thẻ trước hạn thanh toán ít nhất 15 ngày, tức chủ thẻ có đến 45 - 50 ngày chi tiêu miễn lãi.
Khoản thanh toán tối thiểu thường ở mức 5% số dư nợ. Con số này cho biết chủ thẻ cần trả tối thiểu bao nhiêu để không bị xem là quá hạn nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, chủ thẻ cần chú ý đến số tiền thanh toán tối thiểu bởi họ sẽ trả ở mức này thay vì trả toàn bộ dư nợ.
Một số chủ thẻ tín dụng chưa hề đọc chi tiết bảng sao kê mà chỉ xem qua các thông tin vắn tắt về số tiền cần chi trả hàng tháng theo thói quen chi trả số tối thiểu. Đôi khi nhiều chủ thẻ lơ là, quên thanh toán số dư tối thiểu đúng hạn dẫn đến việc phải trả thêm nhiều khoản như tiền phạt chậm thanh toán, tiền lãi quá hạn.
Sau đây là ví dụ tham khảo:
Trường hợp 1: Giả sử thẻ tín dụng có hạn mức 40 triệu đồng.
Thời gian sao kê: 26.3 - 25.4.2023
Ngày đến hạn thanh toán: 22.5.2023
Lãi suất thẻ tín dụng: 2,7%/tháng, tương đương 32,4%/năm
Phí phạt chậm thanh toán 6% [tối thiểu 150.000 đồng]
Ngày 29.3.2023, bạn tiêu 5 triệu đồng. Ngày 20.4.2023, chủ thẻ tiêu 6 thêm triệu đồng.
Ngày 25.4.2023, ngân hàng chốt sao kê. Chủ thẻ phải thanh toán vào ngày 22.5.2023, số dư nợ cần thanh toán là 11 triệu đồng, khoản thanh toán tối thiểu là 5% tương ứng 550.000 đồng.
Nếu thanh toán 11 triệu đồng trước 22.5.2023, bạn sẽ không bị tính lãi.
Nếu vào ngày 20.5.2023, chủ thẻ thanh toán 8 triệu đồng thì sẽ chịu tiền lãi trên dư nợ gốc là 395.902 đồng, cách tính như sau:
Từ 29.3 - 19.4 : 5.000.000 x 32,4%/365 x 21 = 97.644
Từ 20.4 - 19.5 : 11.000.000 x 32,4%/365 x 30 = 292.932
Từ 20.5 - 22.5 : 3.000.000 x 32,4%/365 x 2 = 5.326
Nếu chủ thẻ thanh toán trễ hạn hoặc dưới số tối thiểu, ngoài tiền lãi trên chủ thẻ còn phải trả phí phạt chậm thanh toán là 150.000 đồng [do 550.000 x 6% = 33.000 < 150.000]. Chủ thẻ sẽ phải tiếp tục trả lãi cho đến khi thanh toán hết số dư nợ của kì sao kê này.
Trường hợp 2 : Rút tiền từ thẻ tín dụng
Ngày 28.1.2023, bạn rút 10 triệu đồng tiền mặt.
Phí rút tiền mặt thẻ tín dụng là 4% số tiền rút, tương đương 400.000 đồng.
Lãi suất rút tiền thẻ tín dụng là 4% tính đến ngày sao kê 25.2.2023, tương ứng: 10.000.000 x 4%/365 x 28 = 30.685 đồng
Nếu không thanh toán toàn bộ dư nợ của kì sao kê, chủ thẻ còn bị tính thêm lãi suất thẻ tín dụng. Điều khoản, biểu phí và lãi của mỗi ngân hàng, mỗi hạng thẻ tín dụng áp dụng khác nhau, kết quả sẽ có khác biệt.
Chủ thẻ nên đăng ký trích nợ thẻ tín dụng tự động và đặt lịch nhắc nhở chuyển đủ tiền vào tài khoản thanh toán. Việc nắm rõ các điều khoản, biểu phí và lãi suất của thẻ tín dụng và thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn giúp bạn có thêm kênh thanh toán, chi tiêu không mất phí.
Bạn chỉ nên sử dụng thẻ tín dụng để chi trả cho các khoản chi phí cố định hoặc chi phí sinh hoạt thiết yếu, để hưởng những ưu đãi về hoàn tiền khi chi tiêu, hạn chế sử dụng thẻ cho các chi phí hưởng thụ, giải trí vì dễ chi tiêu quá đà.