Biên độ trong ngân hàng là gì

• 02873-036-527
• Số 1 đường Song Hành, Phường An Phú
• 500000-10000000 VND
• https://oncredit.vn/images/logo-img.svg

19 tháng 8 2021

Khi nhắc đến các khoản vay, phía đơn vị cho vay thường nhắc đến lãi suất và biên độ lãi suất khoản vay. Vậy trên thực tế thì biên độ lãi suất là gì? Có ảnh hưởng gì đến việc cho vay tiền của ngân hàng? Người vay có cần quan tâm đến vấn đề này khi vay vốn hay không? Cùng tìm câu trả lời thông qua nội dung bài viết bên dưới của OnCredit.vn để hiểu hơn về cách tính biên độ lãi suất và các thông tin liên quan:

Tìm hiểu chi tiết về cách tính biên độ lãi suất là gì

“Lãi suất” là điều được nhiều khách hàng quan tâm nhất khi vay vốn hoặc gửi tiền tiết kiệm. Các ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ sử dụng thuật ngữ “biên độ lãi suất” khi cần tính toán mức lãi suất được áp dụng cho từng khách hàng.

Về cơ bản, biên độ lãi suất hay biên độ lợi nhuận chính là mức độ chênh lệch (tính bằng %) giữa lãi suất gửi tiền và lãi suất cho vay của một đơn vị tài chính tín dụng tại một thời điểm nhất định. Dựa theo cách tính biên độ lãi suất của mình, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cho vay cụ thể cho mỗi khách hàng.

Biên độ lãi suất cũng là chỉ số phản ánh lợi nhuận của ngân hàng. Biên độ lãi cao (lãi suất cho vay lớn hơn lãi suất tiền gửi) thì chứng tỏ ngân hàng có lợi nhuận lớn. Và ngược lại, biên độ lãi thấp thì ngân hàng có lợi nhuận thấp hơn.

Biên độ lãi suất có vai trò gì?

Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, biên độ giữ một số vai trò nhất định, gồm:

• Giúp khách hàng nắm bắt được mức lãi suất cần trả cho khoản vay vốn, có thể so sánh các sản phẩm vay để lựa chọn gói vay phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng trả nợ của mình.
• Là căn cứ để khách hàng kiểm tra, đánh giá xem mức lãi suất được áp dụng tại thời điểm hiện tại có chính xác hay không.
• Cũng là căn cứ để khách hàng chọn ra ngân hàng có sản phẩm vay vốn với mức lãi suất ưu đãi nhất, giúp tiết kiệm được chi phí khi trả tiền lãi vay vốn.

Biên độ lãi suất được áp dụng khi cần tính toán lãi suất cho từng khách hàng.

Tính lãi suất cho vay dựa vào biên độ lãi suất

Các ngân hàng hiện áp dụng 2 cách tính lãi suất cho khoản vay: (1) là lãi suất cố định và (2) lãi suất thả nổi. Cụ thể hơn:

• Lãi suất cố định: được Ngân hàng Nhà nước công bố, quyết định mức chuẩn cho toàn bộ các ngân hàng khác trên toàn quốc, không phụ thuộc vào biến động thị trường.
• Lãi suất thả nổi: được từng ngân hàng ấn định riêng, phụ thuộc vào tình hình thị trường, có thể thay đổi định kỳ mỗi 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng theo biên độ lãi suất.

Để tính lãi suất cho vay, các ngân hàng sẽ dựa vào biên độ lãi suất, ví dụ như:

Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hoặc 13 tháng + Biên độ lãi suất.

Đây là công thức phổ biến nhất được các ngân hàng áp dụng. Ngân hàng sẽ tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi được khách hàng gửi tiết kiệm. Sau đó ngân hàng tăng lãi suất cho các sản phẩm vay vốn.

Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm cao nhất + Biên độ lãi suất.

Cách tính này có thể gây ra nhiều rủi ro cho khách hàng. Lúc này, lãi suất của các gói tiết kiệm ít người dùng sẽ tăng lên (ví dụ như gói tiết kiệm dài hạn) và từ đó lãi suất vay vốn cũng tăng theo.

Lãi suất cho vay = Lãi suất bình quân của 4 ngân hàng quốc doanh lớn + Biên độ lãi suất.

Có khá ít ngân hàng lựa chọn cách tính lãi suất vay vốn theo công thức này. Thông thường chỉ áp dụng đối với các khách hàng thân thiết hoặc cho các chương trình ưu đãi đặc biệt.

Hiện nay nhiều ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam có biên độ lãi suất rơi vào khoảng từ 3,5% đến 5,5%. Những ngân hàng có biên độ lãi suất thấp có thể kể đến Vietcombank, Vietinbank (khoảng 3,5%). Ngược lại, các ngân hàng như Sacombank, SCB lại có chỉ số biên độ lãi suất từ khoảng 5% hoặc 5,5%.

Biên độ lãi ở các ngân hàng hiện nay ở khoảng 3,5 - 5,5%

4 lưu ý cho khách hàng muốn vay vốn ngân hàng

Nhìn chung, việc vay vốn ngân hàng sẽ giúp khách hàng nhanh chóng có được số tiền mình cần để thực hiện những dự định như mua nhà, mua xe, kinh doanh… Tuy nhiên, nếu không cẩn thận khi vay vốn, rất có thể một người sẽ rơi vào tình trạng khủng hoảng vì nợ nần kéo dài. Xin vui lòng lưu ý đến 4 điều dưới đây nếu muốn vay vốn ngân hàng:

1.. Chú ý đến biên độ lãi suất

Như đã đề cập ở bên trên, biên độ lãi suất ngân hàng cao hay thấp sẽ giúp bạn đưa ra được lựa chọn phù hợp. Ngân hàng có biên độ lãi suất thấp thì lãi suất cho vay thấp hơn, số tiền lãi phải trả ít hơn, giảm gánh nặng tài chính cho khách hàng vay vốn.

2. Cách tính lãi suất của ngân hàng

Ngân hàng có thể tính lãi suất theo dư nợ gốc hoặc theo dư nợ giảm dần. Tùy theo hợp đồng ký kết giữa hai bên thì sẽ phải chọn một cách tính lãi suất nhất định. Khách vay cần chú ý đến cách tính lãi để biết số tiền mình cần trả định kỳ là bao nhiêu, tránh những thắc mắc và rắc rối không đáng có khi thanh toán khoản vay.

3. Thời gian hưởng ưu đãi về lãi suất 

Nhiều ngân hàng có ưu đãi giảm lãi suất cho các tháng đầu hoặc ân hạn nợ gốc trong một thời gian nhất định. Nếu không chú ý đến thời hạn được ưu đãi thì khách hàng có thể quên mất số tiền mình cần thanh toán sau thời gian này. Thậm chí dẫn đến những lần thanh toán thiếu, thanh toán trễ.

4. Phí phạt thanh toán trước hạn:

Hầu hết các ngân hàng đều tính phí phạt với những ai tất toán khoản vay trước hạn. Lý do là vì việc tất toán trước hạn làm ảnh hưởng đến việc xoay vòng vốn của phía ngân hàng. Nếu muốn tất toán khoản vay trước hạn, khách hàng cần đảm bảo mình có thể chi trả được mức tiền phạt này.

Thông tin được biên tập bởi: OnCredit.vn